Инвестирование в банковские депозиты

инвестирование в банковские депозиты Банковские депозиты-самые распространенные виды для инвестиций в Российской Федерации. Банковский депозит —это денежный вклад, принимаемый банком на определенный срок под определенный фиксированный процент.
По срокам депозиты можно разделить на две группы:

Вклад до востребования — без оговоренного срока, возвращается инвестору тогда, как он захочет. Доходность по нему минимальна, от 0,1% до 1% годовых.

Срочный вклад — депозит на определенный срок под определенный процент. Доходность по таким вкладам выше, чем вкладов до востребования. По сроку вклады могут быть и краткосрочными, на 1 -3 месяца, и долгосрочными, на 1-5 лет.

Помимо срока у депозитов есть и другие характеристики:

  • валюта депозита
  • возможность автоматического продления
  • возможность пополнять вклада
  • возможность частично снимать средства с депозита
  • плавающая ставка процента(зависит от размера средств на счете или от рыночных показателей, такие как курсы валют, фондовый индекс
  • метод начисления процентов по вкладу.

По валюте депозита, можно в принципе открывать вклад в любой, но на то должно быть разумное объяснение. Таким образом, лучше открывать депозит в той валюте, в которой вы намереваетесь расходовать средства с вклада. Например, если вы накапливаете средства на отпуск, который проведете в США, тогда вклад имеет смысл открывать в долларах. Выбирать различные валюты вклада разумно для снижения валютных рисков, в особенности это актуально для крупных сумм инвестирования то 300 000 рублей и выше.

В отношении автоматического продления вклада (пролонгации), то этой характеристикой обычно располагают большинство вкладов: если вы не взяли депозит, он автоматом продлевается на тот же срок и на тех же условиях, если договор по такому вкладу не изменился. Если аналог вашему вкладу отсутствует, то ваши средства автоматически попадают на счет до востребования под 0,1— 1% годовых

Когда вы открываете какой-то сезонный вклад, который был специальным предложением (например, летний депозит), то он также не подлежит продлению: когда срок закончится, средства с такого депозита попадут на вклад до востребования с доходностью 0,1-1% годовых, ибо ему не будет аналогов, он потому и называется сезонным.

Вы можете пополнять не любой вклад, а только тот, который эту возможность предоставляет, — этот вклад называется: "пополняемый" или с возможностью пополнения. Если это возможно, вы сможете добавлять средства на ваш вклад и на них тоже будут начисляться проценты. Как правило, ставка по вкладам с пополнением ниже, чем по депозитам без такой возможности.

Если вклад пополняемый, то это не означает, что вы можете снимать с него средства так же свободно, как и добавлять. Для этого понадобится подобрать депозит с возможностью частичного снятия средств, когда вы не потеряете проценты, если досрочно снимете долю накоплений со счета. Безусловно, доходность таких вкладов ниже, чем процент по депозитам без частичного снятия, зато вы не утратите проценты, если вам вдруг потребуется часть средств со вклада в банке.

Относительно вкладов с плавающей ставкой процентов, то имеются депозиты с заблаговременно назначенной доходностью, а есть такие, доход по коим зависит от динамики цен на нефть, или соотношения курсов валют, или динамики индекса и т. д. Эти депозиты именуют индексируемыми.

Они являются некой смесью ПИФов или ОФБУ и банковского вклада. От ПИФа и ОФБУ эти вклады наследуют высокую потенциальную доходность (по некоторым типам она может превосходить 20% за квартал) и привязку размера доходов к ситуации на фондовых рынках. От банковских вкладов индексируемый депозит наследует защиту капитала, (гарантированный возврат первоначально внесенной суммы), даже если на рынках произойдет обвал.

Следовательно, индексируемый депозит — это смесь фонда и вклада, получается, что его доходность зависит от того, к какому именно активу он привязан, от динамики изменения следующих активов:

  • индекс фондового рынка (например, российский индекс РТС или ММВБ)
  • ценные бумаги, в частности акции Газпрома
  • определенный вид сырья, например нефть
  • соотношение между двумя валютами, например доллар - евро.

Вложенные средства клиента банк делит на две части. Главную долю (порядка 80-90%) он инвестирует в инструменты с фиксированной доходностью и гарантированным возвращением изначально вложенных средств (векселя, облигации, банковские депозиты).

Остальную часть, около 10%, банк вкладывает в опционы на какой-либо актив (это может быть, например индекс фондового рынка, товарные и валютные фьючерсы, акция или нефть, золото). Если стоимость базового актива растет, то по окончании срока депозита банк благополучно сбывает свой опцион и зарабатывает прибыль и вы имеете внушительный прирост средств на депозите, а в случае , если цены на актив снизились, банк не реализует свой опцион и вы приобретаете доходность по вашему депозиту на уровне ставки для вклада до востребования. Безусловно, у любого депозита в произвольном банке будут свои условия.

Процент по депозиту может быть начислен по-разному.
Проценты могут начислять в конце срока вклада или периодически, до завершения срока вклада (например, раз в месяц).
В другом случае, начисленные проценты добавляются к размеру вклада; при этом при дальнейшем начислении процентов они начисляются уже на всю сумму вклада с учетом прежде капитализированных процентов, в результате доход по вкладу с капитализацией будет больше, чем по типовому (без капитализации) вкладу с похожей процентной ставкой.

Начисленные проценты могут быть выплачены сразу (на карточный счет или на счет до востребования). В этом случае сумма депозита расти не будет и итоговая прибыль по вкладу останется стандартной, тем не менее вкладчик сможет до завершения срока вклада иметь постоянный доход в виде процентов.
Вклады с капитализацией и выплатой процентов до конца срока не так выгодны банку, оттого процентные ставки по ним как правило ниже.

Рассмотреть варианты вкладов, процентные ставки и выбрать наиболее подходящий банк для инвестирования, можно на сайте
http://www.banki.ru

Читайте также:зарабатывать деньги можно легко!